国際通貨基金(IMF)の最新データによると、世界の65歳以上の退職者の40%近くが、市場の変動による年金縮小のリスクに直面しています。 株式市場が激しく変動すると、多くの退職者のポートフォリオの価値が一夜にして15%以上蒸発する可能性があり、投資収入に依存して生計を立てている高齢者に深刻な影響を及ぼします。 株式市場が下落したときに退職者が特に脆弱なのはなぜですか? このような状況において、労働保険は安定化の役割を果たしることができるでしょうか?
退職者の財務構造には通常、政府年金、個人投資収入、保険給付という 3 つの主要な資金源が含まれます。 S&Pグローバルレーティングスの調査によると、通常の市場変動時には、これら3つの比率は約50%、30%、20%です。 しかし、株式市場が20%以上急落すると、投資収益要素が10%未満に急落し、全体の収益が15%近く減少する可能性があります。
このとき、労働保険年金給付金の 独自の利点を示します。 市場連動型投資商品とは異なり、保険給付額は契約締結時に決定され、短期的な市場変動の影響を受けません。 香港金融管理局の統計によると、2020年の流行による市場の混乱の間、保険給付の安定性は投資収益よりも83%高かった。
| 収入源 | 市場安定利回り | 市場暴落時の利回り | 変動範囲の比較 |
|---|---|---|---|
| 株式投資 | 5-7% | -15%から-25% | 非常に揮発性が高い |
| 債券利回り | 3-4% | 1-2% | 中程度のボラティリティ |
| 労働保険給付 | 契約確定 | 契約確定 | ボラティリティがほぼゼロ |
労働保険年金給付が市場の嵐の中でしっかりと立つことができるという事実の鍵は、その運営メカニズムが投資商品のそれとは根本的に異なることです。 保険給付金は保険数理の原則に基づいており、市場投資に直接参加するのではなく、多数の法則を通じてリスクを分散します。 この設計により、保険加入時に契約を通じて支払額を固定し、退職後の収入の「保護シールド」を形成します。
過去のデータによると、2008年の金融津波の間、世界の株式市場は平均45%下落しましたが、保険給付の償還率は98%を超えました。 香港保険監督局の報告書によると、現地では香港の保険会社危機中に発行された退職年金の支払い安定性は99.2%に達し、投資指向型商品のパフォーマンスを大幅に上回っています。
特に、この安定性は高齢者家族にとって特に重要です。 家族に介護が必要な65歳以上の高齢者がいる場合、家事ヘルパー保険は65歳以上保護と労働保険の年金給付を組み合わせることで、二重の保護ネットを形成できます。 この組み合わせにより、市場の変動により主要な収入源が減少した場合でも、基本的な生活と介護のニーズが確実に保護されます。
退職後に労働保険の安定した給付を十分に享受するには、退職前の計画が重要です。 まず第一に、年金がどのように計算されるかを理解する必要があります:通常、平均被保険者給与と最大60か月の合計被保険年数に基づいています。 労働保険法により、保険年ごとに1.55%、30年間で最大46.5%の代替率を受けることができます。
実際には、多くの退職者が犯す一般的な間違いは、年功序列の強化の重要性を無視することです。 保険年齢の中断が判明した場合は、次の方法でできるだけ早く修正する必要があります。
香港の保険会社の専門コンサルタントは、退職の少なくとも5年前に包括的な評価を実施することを推奨しています。 現時点では、退職までに調整を行うのに十分な時間があり、同時に将来の給付水準をより正確に見積もることができます。 特にプログラムアプリケーションの場合家事ヘルパー保険は65歳以上保護された家族は、退職後の予算計画に関連費用を含める必要があります。
労働保険は安定した給付を提供しますが、退職後の計画ではインフレの侵食効果を認識する必要があります。 国際決済銀行の調査によると、年平均インフレ率が3%であれば、20年間で貨幣の購買力が45%近く減少すると指摘されています。 したがって、固定支払いのみに依存すると、時間の経過とともに購買力が低下するリスクがある可能性があります。
よりバランスの取れたアプローチは、「3 層保護システム」を確立することです。
この構成が楽しめる労働保険そして適度にインフレ対策を講じます。 各層の比率は年齢とともに動的に調整する必要があり、年齢が古くなるほど、ベース層の割合はそれに応じて増加する必要があることに注意してください。劳工保险
特定の保険商品を選択する際には、経済的安定性が高い保険商品を優先することをお勧めします香港の保険会社。 保険当局が発表するソルベンシー比率を参考に、比率が一貫して150%を超える業界を選択することができます。 同時に、給付調整メカニズムやインフレ保護条項などの詳細に特に注意を払い、契約条件を注意深く読む必要があります。
高齢の家族が介護を必要とする状況では、家事ヘルパー保険は65歳以上保険のタイミングも非常に重要です。 一部の保険商品には特別な制限があったり、高齢者に健康診断が必要な場合があるため、通常、65歳になる6か月前に高齢者のニーズの評価を開始することをお勧めします。
投資にはリスクが伴い、過去のリターンは将来のパフォーマンスを示すものではありません。 すべての保険と投資計画はケースバイケースで評価する必要があり、専門のファイナンシャルアドバイザーに相談することをお勧めします。 保険給付額は保険条件によって異なり、実際の収入は契約上の合意に従う必要があります。
労働保険は、特に市場が急激に変動する時期に、退職後の計画においてバラストの役割を果たします。 適切な構成と定期的な見直しを通じて、退職者はより強固な経済的保護網を確立し、安心して退職後の生活を楽しむことができます。